Шкода більша за ліміт автоцивілки: хто доплачує різницю і коли має сенс ДЦВ

Матеріал підготував Демид Сударенко, засновник TEHET. Фахову частину перевірив Олексій Євсєєв, страховий посередник, ФОП, реєстр посередників НБУ № 00006056 — 7 сертифікатів страхових компаній із номерами відкрито на його сторінці.

Коротко: автоцивілка платить потерпілому лише в межах страхових сум (ст. 14 ч. 1 Закону № 3720-IX), а шкоду понад них — не платить (ст. 30 ч. 1 п. 7 Закону № 3720-IX). Різницю потерпілому сплачує винуватець сам: так прямо каже ч. 1 ст. 1194 ЦК України. Єдиний спосіб перекласти цю різницю на страховика — окремий добровільний договір ДЦВ.

Розрахувати ціну за номером авто

24.09.2026 · 7 хв читання · тексти законів прочитано 24.09.2026 · страхові суми звірено з МТСБУ 12.09.2026

Які страхові суми діють зараз

Ці суми однакові в усіх страхових компаніях: для внутрішнього договору їх встановлює закон, а не страховик (розділ VI п. 5 Закону № 3720-IX). Тому дорожчий поліс не дає вищої стелі — він дає ту саму. Що означає кожне слово тут — страхова сума і ліміт відповідальності.

Три правила, які роблять ліміт меншим, ніж здається

1. Виплата обмежується страховими сумами, встановленими на день укладення договору, — не на день ДТП (ст. 14 ч. 3 Закону № 3720-IX).
2. Якщо суми на подію не вистачає на всіх потерпілих, її ділять пропорційно шкоді кожного, хто звернувся протягом 30 днів після ДТП (ст. 14 ч. 4 Закону № 3720-IX).
3. Загальна сума всіх виплат за шкоду майну потерпілого не може перевищувати страхову суму за таку шкоду (ст. 26 ч. 3 Закону № 3720-IX).

Друге правило варто перечитати. Сума «на одну ДТП» — одна на всіх потерпілих: якщо в аварії постраждало кілька людей чи авто, вони ділять її між собою пропорційно шкоді. Тому навіть шкода, яка на кожного окремо вкладається в ліміт на потерпілого, разом може його перевищити.

Хто доплачує різницю

«Особа, яка застрахувала свою відповідальність, у разі недостатності страхової виплати (відшкодування) для повного відшкодування завданої нею шкоди зобов'язана сплатити потерпілому різницю між фактичним розміром шкоди і страховою виплатою (відшкодуванням).» — ч. 1 ст. 1194 ЦК України, Цивільний кодекс України № 435-IV, редакція від 05.08.2026.

Тобто поліс не «закриває» ДТП повністю — він закриває її до страхової суми. Хто відповідає за шкоду від автомобіля взагалі, кодекс визначає двома статтями поруч: шкоду, завдану джерелом підвищеної небезпеки, відшкодовує особа, яка на відповідній правовій підставі володіє транспортним засобом (ч. 2 ст. 1187 ЦК України), а якщо зіткнулися два авто, то шкода, завдана одній особі з вини іншої особи, відшкодовується винною особою (п. 1 ч. 1 ст. 1188 ЦК України).

Застрахована ж за автоцивілкою відповідальність будь-кого, хто законно використовує авто, а не лише власника (ст. 1 ч. 1 п. 5 Закону № 3720-IX). Хто це в кожному конкретному випадку і що змінюють обмеження в полісі — автоцивілка на машину чи на водія.

Не плутайте це з регресом. Регрес — коли страховик уже заплатив потерпілому і за законом стягує виплачене з водія (наприклад, за керування в стані сп’яніння). Різниця понад ліміт — інше: її страховик не платить узагалі, і вимагати її потерпілий може від винуватця напряму. Коли страховик стягує виплату з водія.

Що поліс не покриває навіть у межах ліміту

Є частини шкоди, які за полісом не виплачуються незалежно від суми: втрата товарної вартості авто (ст. 30 ч. 1 п. 12 Закону № 3720-IX) і упущена вигода (п. 14 тієї самої частини). Шкода від воєнних дій, не пов’язана з ДТП, також не відшкодовується (п. 5) — воєнні ризики. Стаття 1194 кодексу говорить про різницю між фактичним розміром шкоди і страховою виплатою — тобто про все, що виплата не покрила.

Окремо про причіп: у законі це окремий транспортний засіб (ст. 1 ч. 1 п. 4 Закону № 3720-IX), і на нього потрібен власний поліс — автоцивілка на причіп. А чому виплата за пошкоджене авто буває меншою за рахунок СТО, хоча франшизи в автоцивілці немає, — п’ять причин із закону.

Ліміт уже заплановано підняти — з умовою

Закон містить графік підвищення страхових сум. Перший крок — 1 мільйон гривень на одну потерпілу особу і 20 мільйонів гривень на один страховий випадок за шкоду життю та здоров’ю, 2 мільйони гривень на один страховий випадок за шкоду майну. Але він настає з 1 січня 2026 року, але не раніше 1 січня року, наступного після року припинення чи скасування воєнного стану в Україні (розділ VI п. 5 Закону № 3720-IX). Суми в євро-еквіваленті зі статті 14 запрацюють лише з 1 січня року, що настає через п’ять років після вступу України до Європейського Союзу (розділ VI п. 1 Закону № 3720-IX).

Станом на 12.09.2026 МТСБУ публікує суми з таблиці вище. І навіть коли підвищення настане, воно не пошириться на вже укладені договори: виплата обмежується сумами, встановленими на день укладення договору (ст. 14 ч. 3 Закону № 3720-IX).

За кордоном і на іноземних номерах — інші ліміти

Українські суми діють для внутрішнього договору. Зелена картка посвідчує договір, що діє на умовах законодавства про обов’язкове страхування держави перебування авто (ст. 1 ч. 1 п. 8 Закону № 3720-IX). Тому в ДТП за кордоном ліміт визначає закон країни, де вона сталася, — система «Зелена картка».

Те саме правило працює у зворотний бік: авто з іноземною реєстрацією, яке їздить Україною за Зеленою карткою свого страховика, застраховане на умовах українського закону — тобто з тими самими сумами, що й у таблиці.

ДЦВ: єдиний спосіб підняти стелю

ДЦВ — добровільне страхування цивільної відповідальності понад обов’язкові суми. Закон № 3720-IX регулює лише обов’язкове страхування, тож ліміт, умови й ціну ДЦВ визначає окремий договір зі страховиком. Ціни ДЦВ ми не вимірювали й тому не наводимо.

ДЦВ не замінює автоцивілку і не ремонтує ваше авто: воно платить іншим, як і автоцивілка, лише більше. Шкоду вашому власному авто покриває КАСКО.

У нас ДЦВ рахує менеджер окремо: в онлайн-оформленні на екрані з готовим полісом автоцивілки є кнопка «Хочу розрахунок ДЦВ». На вже оформлений поліс цей запит не впливає. Договір ДЦВ (ДГО): коли варто доплатити до автоцивілки і як оформити.

Якщо потерпілий — ви

У межах страхових сум ви звертаєтеся до страховика винуватця або, за прямим врегулюванням, до свого — як отримати виплату після ДТП. Понад ліміт вимога за ч. 1 ст. 1194 ЦК України — до самого винуватця.

Якщо ж полісу у винуватця немає зовсім, виплату в межах страхових сум здійснює МТСБУ (ст. 43 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX), і для неї суми беруть на день ДТП, а не на день укладення договору (ст. 14 ч. 3) — у вас в’їхали, а винуватець без страховки; що загрожує тому, хто їздить без полісу, — наслідки їзди без автоцивілки.

Оформити автоцивілку

Ліміти в усіх компаніях однакові, тож порівнювати варто ціну. Для розрахунку досить номера авто.

Розрахувати ціну за номером авто

Питання та відповіді

Джерела

Цивільний кодекс України № 435-IV, ст. 1187, 1188, 1194; редакція від 05.08.2026. Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, ст. 1, 14, 26, 30, 43, розділ VI п. 1 і 5; редакція від 01.01.2026. Обидва тексти (друковані версії) прочитано 24.09.2026.

Страхові суми — МТСБУ, звірено 12.09.2026: МТСБУ — ДТП з вини водія без полісу ОСЦПВ; МТСБУ — ОСЦПВ на території України.

Усі матеріали блогу · Що входить в автоцивілку · Виміряні ціни