Автоцивілка — на машину чи на водія: хто застрахований, коли можна сісти за кермо чужого авто і що змінюють обмеження в полісі
Матеріал підготував Демид Сударенко, засновник TEHET. Фахову частину перевірив Олексій Євсєєв, страховий посередник, ФОП, реєстр посередників НБУ № 00006056 — 7 сертифікатів страхових компаній із номерами відкрито на його сторінці.
Коротко: автоцивілка — на машину. Закон страхує відповідальність будь-кого, хто законно користується авто, зазначеним у полісі. Переліку водіїв у полісі ОСЦПВ немає. Звужують покриття лише обмеження, які страховик записав у поліс, і порушення, за які платить сам водій.
Розрахувати ціну за номером авто
17.09.2026 · 7 хв читання · закон прочитано 17.09.2026
Автоцивілка на машину чи на водія: що каже закон
Дві дефініції з першої статті закону № 3720-IX відповідають на питання повністю.
Коротко: один поліс — на один автомобіль, а не на одного водія. Договір укладають щодо конкретного автомобіля, і на ньому може їздити будь-хто, хто має право керування, якщо в полісі немає обмежень.
- Забезпечений транспортний засіб — «наземний транспортний засіб, зазначений у чинному договорі обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності» (ст. 1 ч. 1 п. 3 Закону № 3720-IX).
- Особа, відповідальність якої застрахована, — «особа, яка використовує забезпечений транспортний засіб, крім особи, яка використовувала забезпечений транспортний засіб, що вийшов з її правомірного володіння внаслідок вчинення протиправних дій» (ст. 1 ч. 1 п. 5 Закону № 3720-IX).
Тобто в полісі записане авто, а не люди. Об’єкт страхування — відповідальність за шкоду, заподіяну внаслідок використання цього авто (ст. 4 ч. 2 Закону № 3720-IX). Хто саме сидів за кермом — чоловік, дружина, син чи друг, — для виплати потерпілому значення не має.
Чи можна їздити на чужій машині без своєї страховки
Можна, якщо на авто є чинний поліс — він покриває і вас. Окремий «водійський» поліс ОСЦПВ закон не передбачає. Обов’язок укласти договір лежить не на водієві, а на одній із трьох осіб (ст. 7 ч. 1 Закону № 3720-IX):
- особа, за якою в Україні зареєстровано транспортний засіб
- фізична особа, яка тимчасово ввезла транспортний засіб в Україну
- власник незареєстрованого транспортного засобу
Перш ніж сідати за кермо чужого авто, варто перевірити дві речі: що поліс на нього чинний сьогодні і чи немає в ньому обмежень, які ви порушите. Як перевірити поліс за номером авто.
Де правило «на машину» закінчується
1. Обмеження, записані в полісі
Закон дозволяє страховику передбачити в договорі обмеження щодо умов використання авто. Якщо винуватець ДТП порушив таке обмеження, він платить страховику штраф — 10-кратний розмір премії, але не більше 50 відсотків виплати (ст. 36 ч. 2 Закону № 3720-IX). Які обмеження пропонують самі страховики, за їхніми документами:
| Страховик | Які обмеження можна записати |
|---|---|
| ОРАНТА | платні перевезення, вік допущених водіїв, пробіг |
| ТАС | без платних перевезень пасажирів чи вантажів, мінімальний вік водія; обмеження, не зазначене в полісі, не діє |
| КНЯЖА | без платних перевезень, за віком водіїв, за максимальним пробігом |
Обмеження за віком — найважливіше для сімей. Якщо в полісі записаний мінімальний вік водія, а молодша людина сіла за кермо й спричинила ДТП, штраф платитиме вона. Саме тому в нашому калькуляторі ціна рахується за віком наймолодшого водія, який керуватиме авто: вкажіть його, а не свій. Наскільки вік водія змінює ціну. Якщо цей наймолодший водій щойно отримав права, про поліс, штрафи й ДТП у перший рік — новачок за кермом.
Окремий випадок — договори з особливостями статті 13: там умови щодо того, хто керує авто, встановлює сам закон, а їх порушення дає страховику право зворотної вимоги (ст. 13 ч. 3 Закону № 3720-IX).
2. Порушення, за які платить сам водій
Навіть коли поліс чинний, страховик, заплативши потерпілому, може стягнути виплату з водія. Одна з підстав стосується саме «чужого» водія: керував без права керування — зокрема без відповідної категорії (ст. 37 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX, підп. «б»). Повний перелік — регрес за автоцивілкою.
3. Викрадене авто
Той, хто заволодів авто протиправно, застрахованою особою не є (ст. 1 ч. 1 п. 5 Закону № 3720-IX). Потерпілому в такому разі платить МТСБУ, а потім має право вимоги до такого водія: водій авто, яким заволоділи протиправно (ст. 37 ч. 2 п. 2 Закону № 3720-IX).
Автоцивілка не на власника: хто може бути страхувальником
Закон називає страхувальником просто особу, яка уклала договір (ст. 1 ч. 1 п. 11 Закону № 3720-IX), а «власником» вважає і законного володільця — наприклад, за договором оренди (ст. 1 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX). Страховик не може відмовити власнику в укладенні договору (ст. 10 ч. 2 Закону № 3720-IX).
На практиці вирішують правила продавця. Оформлення на TEHET вимагає, щоб страхувальник був власником авто: страхова звіряє ПІБ, ІПН і дату народження з реєстром. Якщо авто записане на дружину чи батька, поліс оформлює той, на кого воно записане, — а керувати можете ви.
Чи потрібна при цьому довіреність, хто отримає виплату, якщо постраждало авто, і як їхати на ньому за кордон — поліс на авто за довіреністю.
І ще одне правило про людей, а не про авто: страховик може враховувати в ціні історію ДТП з вини страхувальника або власника (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX). Про водія, який не є ні тим, ні іншим, закон тут не згадує. Бонус-малус у 2026 році.
Автоцивілка для двох водіїв і для двох авто
- Два водії, одне авто — один поліс. Вписувати другого водія не потрібно.
- Один водій, два авто — два поліси, по одному на кожне авто: договір прив’язаний до транспортного засобу.
- Два поліси на одне авто не працюють: новий внутрішній договір достроково припиняє попередній (ст. 11 ч. 10 Закону № 3720-IX).
- Авто продали — поліс залишається з авто й переходить до нового власника, а той має повідомити страховика протягом 15 календарних днів (ст. 16 ч. 3 Закону № 3720-IX). Що з автоцивілкою при купівлі й продажу.
Оформити поліс на своє авто
Для розрахунку потрібен номер авто і вік наймолодшого водія. Поліс покриє кожного, хто законно сідає за кермо.
Питання та відповіді
Автоцивілка оформлюється на машину чи на водія?
На машину. Договір називає забезпечений транспортний засіб (ст. 1 ч. 1 п. 3 Закону № 3720-IX), а застрахованою є відповідальність будь-якої особи, яка його використовує, крім того, хто заволодів авто протиправно (ст. 1 ч. 1 п. 5 Закону № 3720-IX).
Чи можна їздити на чужій машині зі страховкою власника?
Так, якщо ви керуєте на законних підставах, маєте право керування відповідної категорії і не порушуєте обмежень, записаних у полісі цього авто. Окремий поліс «на себе» для цього не потрібен.
Скільки водіїв можна вписати в автоцивілку?
Закон не передбачає переліку водіїв у полісі ОСЦПВ: застрахована відповідальність кожного, хто законно користується авто. Тому поліс «для двох водіїв» окремо не оформлюють — але якщо в полісі є обмеження, наприклад за віком водія, воно стосується всіх, хто сідає за кермо.
Чи можна оформити автоцивілку не на власника авто?
Закон називає страхувальником того, хто уклав договір, і не забороняє, щоб це був не власник. Гарантію закон дає власнику: йому страховик не може відмовити в договорі. А оформлення на TEHET вимагає, щоб страхувальник був власником: страхова звіряє ПІБ, ІПН і дату народження з реєстром.
Що буде, якщо за кермом був водій молодший, ніж указано в полісі?
Якщо обмеження за віком записане в полісі і винуватцем ДТП став водій, який його порушив, закон зобов’язує цього водія сплатити страховику штраф — 10-кратний розмір премії, але не більше 50 відсотків виплати (ст. 36 ч. 2 Закону № 3720-IX). Потерпілому виплату здійснять.
Мені потрібна автоцивілка, якщо я їжджу на авто друга?
Ні, якщо на це авто є чинний поліс. Укласти договір зобов’язаний не водій, а особа, за якою авто зареєстроване (ст. 7 ч. 1 Закону № 3720-IX). Другий поліс на те саме авто припинить перший (ст. 11 ч. 10 Закону № 3720-IX).
Джерела
Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, ст. 1, 4, 7, 10, 11, 12, 13, 16, 36, 37; редакція від 01.01.2026, прочитано 17.09.2026. Обмеження в полісі — інформаційні документи ОРАНТИ, ТАС і КНЯЖОЇ, посилання на сторінках страхових компаній.
Усі матеріали блогу · Хто такий страхувальник · Забезпечений транспортний засіб