Франшиза в автоцивілці: з 2025 року її немає взагалі — чому ж тоді виплата буває меншою за рахунок ремонту
Матеріал підготував Демид Сударенко, засновник TEHET. Фахову частину перевірив Олексій Євсєєв, страховий посередник, ФОП, реєстр посередників НБУ № 00006056 — 7 сертифікатів страхових компаній із номерами відкрито на його сторінці.
Коротко: франшизи в автоцивілці немає й бути не може — закон її забороняє (ст. 12 ч. 2 Закону № 3720-IX). «Франшиза 0» — це не перевага окремої пропозиції, а правило для всіх полісів. Але «франшизи немає» не означає «заплатять кожну гривню з рахунку СТО»: закон називає п’ять випадків, коли виплата менша, і жоден із них не є франшизою.
Розрахувати ціну за номером авто
24.09.2026 · 8 хв читання · тексти законів прочитано 24.09.2026
Що каже закон
«За договором обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності застосування франшизи забороняється.» — ст. 12 ч. 2 Закону № 3720-IX, Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, редакція від 01.01.2026.
Франшиза — це частина шкоди, яку страховик не відшкодовує. В автоцивілці гроші отримує не власник полісу, а потерпілий, тож заборона означає одне: з виплати потерпілому не вираховують жодної наперед обумовленої частки.
Звідси практичний висновок для покупця: між пропозиціями різних страхових компаній франшиза не відрізняється, бо її немає в жодній. Порівнювати поліси за цією ознакою немає сенсу — порівнювати варто ціну.
Звідки взялася «франшиза за автоцивілкою в межах 2%»
Це правило старого закону, і пошук досі його пам’ятає. За Законом № 1961-IV розмір франшизи при відшкодуванні шкоди майну потерпілих не міг перевищувати 2 відсотки від страхової суми за майно, і відшкодування завжди зменшувалося на її суму (ст. 12.1 Закону № 1961-IV). Той самий закон рахував ремонт так: витрати на відновлювальний ремонт відшкодовувалися з урахуванням зносу (ст. 29 Закону № 1961-IV).
| Питання | Закон № 1961-IV (до 01.01.2025) | Закон № 3720-IX (чинний) |
|---|---|---|
| Франшиза | До 2% страхової суми за майно (ст. 12.1 Закону № 1961-IV) | Заборонена (ст. 12 ч. 2 Закону № 3720-IX) |
| Знос деталей | Ремонт з урахуванням зносу (ст. 29 Закону № 1961-IV) | Вартість ремонту до стану перед ДТП (ст. 27 ч. 2 Закону № 3720-IX); для авто, старшого за п’ять років, — можливі аналоги (ст. 27 ч. 3 Закону № 3720-IX) |
Договори, укладені до 01.01.2025, діяли на старих умовах (розділ VI п. 6 Закону № 3720-IX). Тому поліс, куплений у 2024 році, міг нести франшизу й після 1 січня 2025-го — але поліс, укладений з цієї дати, франшизи мати не може. Що ще змінив новий закон — дванадцять правил Закону № 3720-IX.
П’ять причин, чому виплата менша за рахунок СТО, хоча франшизи немає
Кожна з них записана в законі. Якщо в листі від страховика сума менша, ніж ви очікували, звірте його з цим переліком: причина має бути названа, і вона має збігатися з однією з цих норм.
| Причина | Що каже закон | Норма |
|---|---|---|
| Гроші на рахунок замість ремонту — без ПДВ | Якщо ви відмовляєтеся від оплати ремонту напряму на рахунок СТО, виплату перераховують вам у розмірі вартості ремонту за вирахуванням суми ПДВ — або в сумі, погодженій зі страховиком. | ст. 27 ч. 5 Закону № 3720-IX |
| Деталі-аналоги для авто, старшого за п’ять років | Нові (невживані) деталі, дозволені виробником, закон гарантує авто до п’яти років або з чинною гарантією виробника; для інших до розрахунку можуть включати аналоги, що відповідають технічним характеристикам авто. | ст. 27 ч. 3 Закону № 3720-IX |
| Ремонт дорожчий за авто — це знищення | Якщо ремонт коштує більше за ринкову вартість авто до ДТП, авто вважається знищеним, і виплата — різниця між його вартістю до та після ДТП плюс евакуація. | ст. 28 ч. 1 Закону № 3720-IX |
| Втрата товарної вартості й упущена вигода | Ці дві частини шкоди за полісом не виплачуються взагалі. | ст. 30 ч. 1 п. 12 Закону № 3720-IX; ст. 30 ч. 1 п. 14 Закону № 3720-IX |
| Частину вже заплатив хтось інший | Виплату за майно зменшують на суму, яку потерпілий уже отримав у зв’язку з цією ДТП від винуватця чи від іншої особи. | ст. 26 ч. 2 Закону № 3720-IX |
Перша причина — найчастіша і найменш очевидна. Закон за замовчуванням платить за ремонт напряму на рахунок СТО (ст. 27 ч. 4 Закону № 3720-IX). Якщо ви просите гроші собі, сума дорівнює розрахованій вартості відновлювального ремонту без ПДВ — або тій, яку ви погодили зі страховиком (ст. 27 ч. 5 Закону № 3720-IX). Це не штраф за вибір, а правило розрахунку, і його варто знати до того, як обирати спосіб виплати.
Про третю: знищеним авто вважається тоді, коли ремонт дорожчий за його ринкову вартість до ДТП. Якщо ви погодитеся передати пошкоджене авто страховику, виплата — повна ринкова вартість до ДТП плюс евакуація (ст. 28 ч. 2 Закону № 3720-IX).
Про четверту: втрата товарної вартості — це те, наскільки авто подешевшало через сам факт ДТП, навіть після ремонту. За полісом її не виплачують. Що з нею робити і хто відповідає за шкоду понад те, що заплатив поліс, — окремий розбір про шкоду понад виплату.
Коли не заплатять нічого — і це теж не франшиза
Франшиза зменшує виплату. Підстави, за яких виплати немає зовсім, — інша річ, і їхній перелік закритий: страховик не може відмовити з причин, яких у законі немає (ст. 30 ч. 3 Закону № 3720-IX). Одна з таких підстав стосується війни: шкода від воєнних дій, не пов’язана з ДТП, за полісом не відшкодовується (ст. 30 ч. 1 п. 5 Закону № 3720-IX) — воєнні ризики у словнику. Повний перелік із 22 підстав — коли страховик може відмовити у виплаті.
Що вам гарантовано на ремонті
Франшизи немає, знос не вираховують — а ще закон дає потерпілому кілька прав, які прямо впливають на те, чи покриє виплата ремонт:
- СТО обираєте ви — з переліку, який страховик зобов’язаний оприлюднити на своєму сайті й надати вам (ст. 27 ч. 4 Закону № 3720-IX).
- Якщо в переліку менше трьох СТО в межах 150 км від вашого місця проживання чи авто, СТО можна обрати самостійно (ст. 27 ч. 4 Закону № 3720-IX).
- Для авто до п’яти років або з чинною гарантією на вашу вимогу має бути визначений авторизований сервісний центр виробника (ст. 27 ч. 4 Закону № 3720-IX).
- Евакуація в межах 150 км і стоянка до дня виплати входять у виплату, якщо підтверджені документами (ст. 27 ч. 1 Закону № 3720-IX).
- Якщо страховик не оглянув авто протягом 10 робочих днів після повідомлення про ДТП, він відшкодовує ваші витрати на незалежну оцінку (ст. 31 ч. 4 Закону № 3720-IX).
Огляд оформлюють актом огляду у двох примірниках, один — вам (ст. 31 ч. 4 Закону № 3720-IX). Не ремонтуйте авто до огляду: зберегти його в стані після ДТП — ваш обов’язок за тією самою частиною, а якщо через це страховик не зможе встановити розмір шкоди, це одна з підстав не платити (ст. 30 ч. 2 п. 6 Закону № 3720-IX). Строки заяви й рішення по порядку — як отримати виплату після ДТП; як звернутися до власного страховика, а не до страховика винуватця, — пряме врегулювання.
Де франшиза існує: КАСКО
Франшиза — нормальна умова добровільного страхування. КАСКО відшкодовує шкоду вашому власному авто, і там розмір франшизи справді впливає на ціну — тому саме там його треба порівнювати. Заборона ст. 12 ч. 2 Закону № 3720-IX стосується лише обов’язкової автоцивілки. Як ми рахуємо КАСКО і що в ньому порівнювати — КАСКО за індивідуальним розрахунком.
Оформити автоцивілку
Франшиза, ліміти й покриття однакові в усіх компаніях, бо їх встановлює закон. Різниться ціна — для розрахунку досить номера авто, і суми різних страховиків буде видно в одному списку.
Питання та відповіді
Що таке франшиза 0 в автоцивілці?
Це не особлива умова пропозиції, а вимога закону до всіх полісів ОСЦПВ: «За договором обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності застосування франшизи забороняється.» (ст. 12 ч. 2 Закону № 3720-IX). Тому «франшиза 0» у рекламі означає лише те, що страхова виконує закон, — інших полісів автоцивілки просто немає.
Автоцивілка з франшизою чи без — що краще?
Вибору немає: з 01.01.2025 франшиза в ОСЦПВ заборонена (ст. 12 ч. 2 Закону № 3720-IX). Якщо поліс автоцивілки пропонують «дешевше, бо з франшизою», ціна нижча не через франшизу — такої умови в чинному договорі бути не може.
Франшиза за автоцивілкою може бути в межах скількох відсотків?
Так було за старим законом: розмір франшизи при відшкодуванні шкоди майну потерпілих не міг перевищувати 2 відсотки від страхової суми за майно, і відшкодування завжди зменшувалося на її суму (ст. 12.1 Закону № 1961-IV). Той закон втратив чинність 01.01.2025. За чинним Законом № 3720-IX франшиза заборонена повністю.
Якщо франшизи немає, чому страхова виплатила менше, ніж коштує ремонт?
Бо франшиза — не єдине, що визначає суму. Закон прямо називає випадки, коли гроші менші за рахунок СТО: виплата на ваш рахунок замість оплати ремонту — без ПДВ (ст. 27 ч. 5 Закону № 3720-IX); аналоги замість нових деталей для авто, старшого за п’ять років (ст. 27 ч. 3 Закону № 3720-IX); знищене авто (ст. 28 ч. 1 Закону № 3720-IX); втрата товарної вартості й упущена вигода, які не виплачуються (ст. 30 ч. 1 п. 12 Закону № 3720-IX, п. 14).
Чи вираховують знос деталей із виплати за автоцивілкою?
Старий закон рахував ремонт «з урахуванням зносу» (ст. 29 Закону № 1961-IV). Чинний визначає виплату як вартість відновлювального ремонту, що повертає авто в стан до ДТП (ст. 27 ч. 2 Закону № 3720-IX), — окремого вирахування зносу в ньому немає. Для авто, старшого за п’ять років, різниця проявляється інакше: до розрахунку можуть включати аналоги деталей (ст. 27 ч. 3 Закону № 3720-IX).
Чи буває франшиза в КАСКО?
Так. КАСКО — добровільний договір на ваше власне авто, і франшизу в ньому визначає сам договір. Заборона ст. 12 ч. 2 стосується тільки обов’язкової автоцивілки.
Джерела
Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, ст. 12 ч. 2, ст. 26, 27, 28, 30, 31 ч. 4, розділ VI п. 6; редакція від 01.01.2026. Закон № 1961-IV, остання редакція, ст. 12.1 і 29 — для порівняння; втратив чинність 01.01.2025. Обидва тексти (друковані версії) прочитано 24.09.2026 постатейно, а не пошуком за словом.
Усі матеріали блогу · Що входить в автоцивілку · Оцінка шкоди · Виміряні ціни