Воєнні ризики в КАСКО: що покривають і де межа
Матеріал підготував Демид Сударенко, засновник TEHET. Фахову частину перевірив Олексій Євсєєв, страховий посередник, ФОП, реєстр посередників НБУ № 00006056 — 7 сертифікатів страхових компаній із номерами відкрито на його сторінці.
Коротко: автоцивілка шкоду від війни, не пов’язану з ДТП, не відшкодовує взагалі (ст. 30 ч. 1 п. 5 Закону № 3720-IX). У КАСКО воєнні ризики — окрема умова, яка є не в кожної компанії. У пропозиціях, які ми отримуємо, вона трапляється як шкода від ракет, дронів, уламків і вибухової хвилі — з власним лімітом, прив’язаним до вартості авто. Межа виплати — саме цей ліміт і те, які події договір називає воєнними.
25.09.2026 · 6 хв читання · умови — з пропозицій страховиків, які ми отримуємо
Чому автоцивілка тут не допоможе
Автоцивілка відповідає за шкоду, яку ви завдали іншим у ДТП. Шкода від війни, збройного конфлікту, воєнних дій чи терористичного акту, не пов’язана з ДТП, за нею не відшкодовується — ні власнику полісу, ні сусідові, чиє авто стояло поруч (ст. 30 ч. 1 п. 5 Закону № 3720-IX). Що закон називає такими ризиками — воєнні ризики у словнику.
Обов’язку мати автоцивілку це не скасовує: використовувати в Україні дозволено лише транспортні засоби з чинним договором ОСЦПВ (ст. 7 ч. 1 Закону № 3720-IX). Захист власного авто від воєнних подій — справа добровільного страхування, тобто КАСКО.
Що трапляється в пропозиціях КАСКО
Умов КАСКО закон не встановлює — їх визначає договір. У комерційних пропозиціях, які ми отримуємо від страховиків, воєнні ризики виглядають так: окрема умова, яку додають до договору, а не частина базового переліку ризиків; шкода від ракет, дронів, їхніх уламків і вибухової хвилі; власний ліміт, прив’язаний до вартості авто; у деяких компаній — розширений варіант. Це не перелік того, що буде у вашому договорі: конкретні умови — у котируванні.
Де межа: що обмежує виплату за воєнною умовою
- Окремий ліміт. У пропозиціях, які ми отримуємо, воєнні ризики мають власний ліміт, прив’язаний до вартості авто. Він окремий від страхової суми за іншими ризиками — і саме він визначає, скільки найбільше можуть виплатити за воєнною подією. Розмір ліміту — у котируванні.
- Розширений варіант. У деяких компаній є розширений варіант цієї умови — з вищим лімітом і власною франшизою. Порівнюючи пропозиції, дивіться не лише, чи є воєнні ризики, а й який саме варіант.
- Власна франшиза. Франшиза за воєнною умовою може відрізнятися від франшизи на часткові пошкодження. Нульова франшиза в одній частині договору не означає нульової в іншій.
- Перелік подій. Умова працює для подій, які договір називає воєнними. У пропозиціях трапляються шкода від ракет, дронів, їхніх уламків і вибухової хвилі. Що саме названо у вашому договорі — читайте у визначеннях, а не в назві умови.
- Документ про подію. Який документ підтверджує, що шкоду завдано саме воєнною подією, визначає договір. Окремо в пропозиціях трапляється ліміт виплати без довідки компетентних органів — його варто знати до випадку.
Звідси практичний висновок: дві пропозиції «з воєнними ризиками» можуть означати дуже різний захист. Порівнювати треба ліміт, франшизу й визначення подій, а не наявність слів у назві умови. Що таке франшиза словами закону — у словнику.
Що спитати до підписання
- Чи є воєнні ризики в котируванні взагалі — і в якому варіанті: базовому чи розширеному.
- Який ліміт за цією умовою і від чого його рахують.
- Яка франшиза за воєнною умовою — окремо від інших франшиз.
- Які саме події договір називає воєнними: ракети, дрони, уламки, вибухова хвиля — що з цього є у визначенні.
- Який документ про подію потрібен для виплати і в які строки повідомити страховика.
- Чи діє умова там, де авто зазвичай ночує й куди ви їздите.
Повний перелік питань до будь-якого договору КАСКО, не лише про воєнні ризики, — на сторінці КАСКО.
Що ми робимо — і чого не обіцяємо
КАСКО в нас рахують з андеррайтером страхової напряму. Для воєнних ризиків це означає одне: у котируванні ви бачите, чи є ця умова для вашого авто, в якому варіанті, з яким лімітом і франшизою, — до підписання, а не після події. Якщо випадок станеться, підкажемо порядок дій і допоможемо зібрати документи.
Тому ми не обіцяємо покриття обстрілу: умова існує, але що саме в неї входить і чи буде виплата, визначає договір і вирішує страховик. Ціни в статті немає, бо власних замірів цін КАСКО ми не робили, — суму називає котирування разом з умовами, за яких вона така.
Запросити котирування з воєнними ризиками
Авто щойно із салону? Що погодити до видачі ключів, воєнні ризики включно, — КАСКО на нове авто.
Питання та відповіді
Чи заплатить автоцивілка, якщо авто пошкодили уламки дрона?
Ні. За полісом ОСЦПВ шкода від війни, збройного конфлікту, воєнних дій чи терористичного акту, не пов’язана з ДТП, не відшкодовується взагалі (ст. 30 ч. 1 п. 5 Закону № 3720-IX) — ні вам, ні сусідові. Захист від воєнних ризиків існує лише в добровільному страхуванні, зокрема в КАСКО, як окрема умова договору.
Чи є воєнні ризики в кожному КАСКО?
Ні. Це окрема умова, і доступна вона не в кожної компанії й не на кожних умовах. Чи є вона для вашого авто і з яким лімітом, видно в котируванні.
Якщо ракета знищила авто, чи виплатять його повну вартість?
Наперед цього не скаже ніхто, крім вашого договору. У пропозиціях, які ми отримуємо, за воєнною умовою діє окремий ліміт, прив’язаний до вартості авто, — і саме він, а не страхова сума за іншими ризиками, визначає верхню межу виплати. У розширеному варіанті ліміт вищий, але зі своєю франшизою. Розміри — у котируванні, рішення про виплату — за страховиком.
Чим розширені воєнні ризики відрізняються від звичайних?
У пропозиціях, які ми отримуємо, розширений варіант має вищий ліміт і власну франшизу. Що ще в ньому відрізняється, залежить від компанії — порівнюйте визначення подій і ліміти в котируваннях, а не назви умов.
Чи треба мати автоцивілку, якщо в КАСКО є воєнні ризики?
Так. Використовувати в Україні дозволено лише транспортні засоби з чинним договором ОСЦПВ (ст. 7 ч. 1 Закону № 3720-IX), і винятку на час воєнного стану закон не містить. КАСКО, з воєнними ризиками чи без, автоцивілку не замінює.
Джерела
Норми про невідшкодування шкоди від воєнних дій за ОСЦПВ і про обов’язковість автоцивілки — Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, редакція від 01.01.2026, текст прочитано 16.09.2026. Умов КАСКО цей закон не встановлює: це добровільне страхування, і його умови визначає договір зі страховиком. Умови, названі як такі, що трапляються, — з комерційних пропозицій страховиків на КАСКО, які ми отримували у вересні 2026 року; для кожного договору вони свої, і конкретні умови називає котирування. Котирування не є договором і не змінює умов страховика.