КАСКО: страхування власного авто за індивідуальним котируванням

Матеріал підготував Демид Сударенко, засновник TEHET. Фахову частину перевірив Олексій Євсєєв, страховий посередник, ФОП, реєстр посередників НБУ № 00006056 — 7 сертифікатів страхових компаній із номерами відкрито на його сторінці.

Розділи «Супровід на всіх етапах», «Територія «Європа»», «Як ми працюємо» і «Окремі випадки» додано 12.10.2026; фахова рецензія цих розділів ще попереду.

КАСКО в нас рахують під конкретне авто, а не кнопкою «розрахувати» — і це не обмеження сервісу: умов КАСКО закон не встановлює, на відміну від автоцивілки. Покриття, франшизу, перелік ризиків і порядок виплати визначає договір, тому ціни, однакової для всіх, тут не існує — є котирування під ваше авто, ваш пробіг, спосіб зберігання й бюджет.

Предмет договору КАСКО — саме ваше авто. Що входить у контур, вирішує не малюнок, а перелік ризиків у договорі.

Отримати котирування

Під вашу машину і вас. Котирування рахують під конкретне авто, водіїв, пробіг і спосіб зберігання, а не підставляють у шаблон. Як це працює
Ціна нижча, ніж у тій самій компанії напряму. Прямий андеррайтинг і тариф нашого портфеля — і обидві цифри поруч у котируванні. Чому так
Супровід на всіх етапах. Договір, страховий випадок, документи, виплата — поруч на кожному кроці, щоб у страхової не було формальних підстав відмовити. Що саме робимо
Воєнні ризики. Окрема умова в компаній, які її пропонують, — підбираємо, якщо вона вам потрібна. Де межа
Європа з ремонтом там, де сталося. Програми з територією «Україна і Європа», де ремонт за кордоном оплачують за рахунками місцевих СТО. Як це влаштовано

Далі: чому котирування індивідуальне · чому ціна нижча, ніж напряму · супровід до виплати · територія «Європа» · з ким ми працюємо · що ми зобов'язуємося робити · від чого залежить вартість · як ми працюємо · франшиза, вживане авто, службові · чому автоцивілка все одно потрібна

Авто щойно із салону? Для нового авто є окрема сторінка — чому договір варто мати з першого дня і що узгодити ще до видачі ключів: КАСКО на нове авто. Перелік пунктів, які варто погодити в салоні, — у статті КАСКО на нове авто до видачі ключів.

Автопарк чи кілька машин компанії? Для підприємств — окрема сторінка: КАСКО й автоцивілка на весь парк, прямий андеррайтинг і порівняння з вашими чинними договорами — КАСКО для автопарку.

Чому котирування індивідуальне, а не з тарифу

У КАСКО немає єдиного тарифу — немає документа, який сказав би, що покривається й скільки це коштує. Страхова рахує під конкретний ризик: яке авто, скільки воно коштує зараз, скільки їздить, де стоїть уночі, хто за кермом, які ризики потрібні власникові та яку частину збитку він готовий брати на себе.

Рішення про це в компанії ухвалює андеррайтер. Простими словами: це людина в страховій, яка оцінює конкретний ризик і вирішує умови та ціну. Прямий андеррайтинг означає, що умови ми узгоджуємо з нею, а не вибираємо з готового списку й не передаємо запит через ланцюг посередників.

Нестандартний випадок розглядає людина. Дороге авто, великий пробіг, вік, нетипове зберігання, потреба у воєнних ризиках — усе це там, де калькулятор просто відмовляє. У прямому андеррайтингу такий випадок потрапляє до того, хто має право ухвалити рішення.
Умови відомі до підписання. Перелік ризиків, франшиза, порядок виплати й винятки обговорюються до того, як ви щось підписуєте, а не з'ясовуються після випадку.
Що це НЕ означає. Прямий андеррайтинг — це доступ до рішення, а не обіцянка, що рішення буде позитивним. Ми не пишемо «доможемося кращих умов»: чи візьме страхова конкретний ризик — її право.

Чому ціна виходить нижчою, ніж у тій самій компанії напряму

Тариф для портфеля формується інакше, ніж для одного роздрібного договору. За КАСКО в нас стоїть власний портфель договорів, і саме обсяг дає індивідуальний тариф, якого в роздробі немає. Тому клієнт через нас отримує умови кращі, ніж отримав би той самий клієнт, звернувшись у ту саму страхову напряму.

Ви бачите обидві цифри. У котируванні менеджер показує ціну за роздрібним тарифом компанії й вашу ціну поруч — так само, як на цьому сайті стоять поруч тариф і наша ціна в автоцивілці. Це не заява, у яку треба повірити: це те, що ви бачите до підписання.
Порівняння саме з роздрібним тарифом. Не з ринком і не з іншими посередниками: «дешевше за всіх» ми перевірити не можемо, а «дешевше, ніж у цій компанії напряму» — можемо, у кожному окремому котируванні.
Наскільки — скаже ваше котирування. Відсотка й суми економії ви тут не побачите: вони залежать від авто, франшизи й переліку ризиків, а власних замірів цін КАСКО ми не робили. Число, якого ми не міряли, на цьому сайті не з'являється.

Що ще рухає ціну і як її знизити, не втративши покриття, — КАСКО індивідуально: від чого залежить ціна.

Супровід на всіх етапах: від договору до виплати

Ми супроводжуємо до виплати: допомагаємо правильно оформити договір і зібрати документи — так, щоб у страхової не було формальних підстав відмовити. Рішення про виплату і її розмір ухвалює страховик за договором, і гарантувати його чесно не може ні посередник, ні ми.

Договір. До підписання звіряємо з вами все, що стає умовою договору: хто за кермом, де авто ночує, як ним користуються, що в ньому встановлено, які строки повідомлення про випадок. Відмова у виплаті спирається на пункти договору — тому розбіжність між договором і життям ми прибираємо ще на етапі договору — поки випадку немає.
Страховий випадок. Коли щось сталося, ви телефонуєте туди ж, куди й по котирування. Підказуємо порядок дій саме за вашим договором: кого викликати, кого й у який строк повідомити, що сфотографувати, чого не робити до огляду.
Документи. Допомагаємо зібрати комплект, якого вимагає договір, і перевіряємо його до подачі: бракує одного документа — і справа стоїть, поки його не донесуть.
Виплата. Стежимо за строками, які дає договір, відповідаємо разом з вами на запити страховика. Якщо приходить відмова — розбираємо її підстави з текстом договору й кажемо прямо, чи є що оскаржувати.

Це входить у нашу роботу без окремої плати. На чому спотикається виплата за КАСКО і що перевірити заздалегідь — супровід КАСКО до виплати.

Авто з США — не проблема

Машини з американських аукціонів ми страхуємо, і це окремо варто сказати вголос: саме на них частіше за все спотикається автоматичний розрахунок. У такого авто є історія пошкоджень, і алгоритм не вміє відрізнити відновлену геометрію кузова від заміни бампера — тому він або мовчить, або ставить заборонну ціну.

У прямому андеррайтингу цей випадок дивиться людина: вона оцінює не запис в історії, а нинішній стан і те, що саме ремонтувалося. Умови обговорюються до підписання — включно з тим, які деталі входять у ремонт і як рахується виплата.

Щоб порахувати таке авто, андеррайтеру зазвичай потрібно більше, ніж марка й рік:

VIN — з нього видно комплектацію й історію.
Звіт аукціону (Copart, IAAI або інший) і фото стану на момент купівлі.
Що саме ремонтувалося після ввезення й хто це робив — це головне питання, і чесна відповідь тут працює на вас.
Поточний стан: свіжі фото, пробіг, чи є нез'ясовані сліди.

Чого ми не обіцяємо: що будь-яке авто з аукціону візьмуть і що умови будуть такими самими, як для машини без історії. Обіцяємо інше — випадок дійде до того, хто має право ухвалити рішення, і ви дізнаєтеся умови до того, як щось підписувати.

З якими компаніями ми працюємо за КАСКО

Три компанії, у яких умови КАСКО узгоджуються з андеррайтером напряму. Це перелік тих, з ким ми працюємо за цим продуктом, — не рейтинг і не «найкращі»: договори КАСКО порівнюють за тим, що в них написано.

Колоннейд (Colonnade) — ПрАТ «СК «Колоннейд Україна». Дані регулятора про компанію.
Граве Україна — ПрАТ «СК «Граве Україна». Дані регулятора про компанію.
USG (УСГ) — ПрАТ «СК «УСГ». Дані регулятора про компанію.

Сторінки компаній показують те саме, що й решта сайту: частку відмов і скарг за даними МТСБУ, документи компанії й те, чи повертає наш розрахунок її пропозиції з автоцивілки. До умов КАСКО ці цифри стосунку не мають — вони про те, як компанія поводиться з виплатами взагалі.

Що ми зобов'язуємося робити — і чого не обіцяємо

Індивідуальний підхід — це про нашу роботу. Одного тарифу на всіх ми не маємо й не пропонуємо: умови підбираються під авто, пробіг, спосіб зберігання й бюджет. Гарантуємо саме це — що ваш випадок рахують окремо, а не підставляють у готовий шаблон. Гарантувати рішення страхової ми не можемо й не будемо.
Супровід на етапі врегулювання. Коли настав випадок, ви не залишаєтеся сам на сам зі страховою: підкажемо порядок дій і строки, допоможемо зібрати документи й будемо на зв'язку весь час, поки справа триває. Це наша послуга, і вона входить у роботу без окремої плати. Розмір виплати й саме рішення визначає страховик за договором — цього ми не обіцяємо.
Воєнні ризики — окрема умова, яку обговорюють. Таке покриття існує, але в добровільному страхуванні: за автоцивілкою шкода від війни, збройного конфлікту чи терористичного акту, не пов'язана з ДТП, не відшкодовується взагалі (ст. 30 ч. 1 п. 5 Закону № 3720-IX). Що входить у захист від воєнних ризиків, визначає конкретний договір, і доступний він не в кожної компанії й не на кожних умовах. Тому ми не обіцяємо покриття обстрілу: ми кажемо, що це окрема умова, і вона обговорюється до підписання. Що закон називає воєнними ризиками; що трапляється в такій умові і що обмежує виплату за нею — воєнні ризики в КАСКО: де межа.

Територія «Європа»: ремонт у країні, де сталося

У пропозиціях, які ми отримуємо, трапляється територія «Україна і Європа» з оплатою ремонту за рахунками іноземних СТО: авто ремонтують у країні, де сталася подія, а не везуть додому. Чи можна обрати СТО самостійно і як погоджується кошторис — пункт конкретної програми, і ви бачите його до підписання.

Це не Зелена карта. Зелена карта — автоцивілка за кордоном: вона відповідає перед тими, кому ви завдали шкоди, і за ваше власне авто не платить. КАСКО з територією «Європа» — навпаки, про ваше авто, і Зеленої карти воно не замінює: це два окремі поліси. Зелена карта оформлюється окремо.

Якщо їздите за кордон, напишіть про це в заявці: підберемо програму з такою територією в компанії, яка її пропонує, і до підписання покажемо перелік країн, порядок повідомлення про випадок за кордоном і хто обирає СТО. Докладно — КАСКО з територією «Європа»: ремонт за кордоном.

Від чого залежить вартість КАСКО

Ціни тут немає — і не тому, що ми її ховаємо. Власних замірів цін КАСКО ми не робили ні разу, а «від» без заміру — це не ціна, а приманка. Суму називає менеджер після розрахунку, разом з умовами, за яких вона така. Ось те, що на неї впливає:

Що впливає на вартість КАСКО і що про це написати в заявці. Суми немає: власних замірів цін КАСКО ми не робили.
Чинник	Як впливає	Що написати в заявці
Вартість авто	Від неї залежить страхова сума, а від страхової суми — премія. Оцінку вартості страховик робить власну; ваша приблизна сума потрібна, щоб почати розмову з правильного порядку цифр.	Приблизну вартість зараз — оцінку страхова зробить свою.
Вік і стаж водія	І не лише ваш: якщо за кермом буває хтось іще, у КАСКО це умова договору, а не дрібниця — від неї залежить і ціна, і те, чи буде виплата, якщо в момент випадку за кермом був не той, кого названо.	Кожного, хто кермуватиме, — не тільки власника.
Франшиза	Частина збитку, яку ви покриваєте самі. Чим вона більша, тим дешевший договір — і тим більше ви платите з власної кишені при кожному зверненні. Саме тут порівнювати дві ціни без франшизи поруч немає сенсу.	Яку суму готові платити самі за кожен випадок — або «не знаю».
Перелік ризиків	ДТП, протиправні дії третіх осіб, стихійне явище, викрадення, додаткове обладнання, воєнні ризики — кожен пункт або є в договорі, або його немає. Дешевший договір найчастіше дешевший саме цим.	Що важливо: викрадення, скло, воєнні ризики, обладнання.
Спосіб зберігання	Охоронювана стоянка, закритий двір, гараж чи вулиця — для ризику викрадення й пошкодження це різні речі, і андеррайтер питає про це першим.	Де авто ночує: гараж, охоронювана стоянка, двір, вулиця.
Як і скільки ви їздите	Пробіг за рік, регіон користування, поїздки за кордон, комерційне використання. Те саме авто в таксі й те саме авто в поїздках на дачу — різні ризики.	Пробіг за рік, регіон, поїздки за кордон, робота на авто.

Порівнювати два КАСКО за однією цифрою неможливо: дешевший договір майже завжди дешевший чимось конкретним — більшою франшизою, коротшим переліком ризиків, урахуванням зносу при виплаті або умовою про зберігання, яку ви не виконаєте. Тому котирування ми даємо разом з умовами, а не як одне число.

Як ми працюємо із заявкою на КАСКО

Заявка. Марка, модель і рік, приблизна вартість, де ночує авто. Решту можна дописати пізніше.
Розмова про умови. Хто за кермом, яку франшизу готові нести, чи потрібні воєнні ризики й територія «Європа», чи є чинний договір — від цього залежить, з чим іти до андеррайтера.
Котирування. Умови узгоджуємо з андеррайтером страхової напряму. Ви отримуєте не одне число, а умови разом із ціною — і поруч роздрібний тариф тієї самої компанії.
Звірка перед підписом. Проходимо договір пункт за пунктом проти того, як ви насправді користуєтеся авто: водії, зберігання, строки повідомлення.
Супровід. Після підписання — дати договору, зміни, а якщо щось сталося, порядок дій і документи до виплати.

Котирування ні до чого не зобовʼязує: договір з'являється лише тоді, коли ви погодилися з умовами. Як обрати франшизу — КАСКО з франшизою чи без.

Котирування КАСКО

Розрахувати КАСКО під ваше авто

Залиште телефон або пошту — достатньо одного контакту. Що детальніше опишете авто, то точнішим буде котирування: за маркою, роком, приблизною вартістю та способом зберігання вже видно, з чим іти до андеррайтера. Обов'язкових полів тут лише контакт і згода.

КАСКО не замінює автоцивілку

Це найчастіше непорозуміння в цьому продукті, і коштує воно дорого. КАСКО — добровільне страхування вашого власного авто: пошкодження, знищення, викрадення. Автоцивілка — про шкоду, яку ви завдали іншим, і вона обов'язкова: закон дозволяє використовувати в Україні лише забезпечені транспортні засоби, тобто ті, на які є чинний договір ОСЦПВ (ст. 7 ч. 1 Закону № 3720-IX).

Тобто людина з КАСКО зобов'язана мати автоцивілку так само, як будь-хто інший, і поліція перевіряє саме її. Один договір іншого не скасовує.

Розрахувати автоцивілку за номером авто

Той самий поділ, але з боку виплати: вигодонабувач за КАСКО — ви самі (а якщо авто в кредиті, договір може вписати банк), за автоцивілкою — потерпілий, якому ви зашкодили. Чому для кредитного авто умови КАСКО пише банк — авто в кредиті чи лізингу.

Визначення обох продуктів словами закону — КАСКО в словнику і франшиза, якої в автоцивілці немає (ст. 12 ч. 2 Закону № 3720-IX), а в КАСКО вона є майже завжди.

Що спитати до підписання договору КАСКО

Це перелік для будь-якої компанії, не лише для нас: у КАСКО відмінності сидять у винятках і в порядку виплати, а не в розмірі премії. Якщо на ці питання вам не відповідають до підписання — відповідь ви отримаєте після випадку, і вона вам не сподобається.

Повний перелік ризиків, які покриває договір, і перелік винятків — читати треба обидва, бо винятки і є тим, чим договори відрізняються.
Яка франшиза й до яких випадків вона застосовується: до всіх чи лише до окремих ризиків.
Як рахують виплату: ремонт на СТО за направленням, ремонт на своєму СТО чи гроші — і чи враховується знос деталей.
Чи потрібна довідка з поліції або інший документ для кожного типу випадку, і в які строки треба повідомити страховика.
Територія дії — Україна чи разом із поїздками за кордон, і які території виключені.
Умови про зберігання й про водіїв: те, що ви назвали при укладенні, стає умовою договору, і її порушення — привід відмовити у виплаті.
Чи входять воєнні ризики, на яких умовах і з якою окремою франшизою.

Що означає «з урахуванням зносу» і скільки від цього пункту залежить у виплаті — знос у КАСКО.

Що робити, якщо…

Порядок дій, коли випадок уже стався: кому дзвонити з місця, коли потрібна поліція, чого не робити до огляду. Точний порядок — у вашому договорі; тут — що в ньому шукати.

Окремі випадки

Франшиза, авто з пробігом, машини компанії — у кожного свої питання до договору. Відповіді — в окремих статтях:

Питання та відповіді

Скільки коштує КАСКО?

Ціни КАСКО на сайті немає навмисно: єдиного тарифу в цьому продукті не існує — його не встановлює закон. Сума залежить від вартості авто, віку й стажу водіїв, розміру франшизи, переліку ризиків, способу зберігання та того, як і скільки ви їздите. Точну суму називає менеджер після розрахунку, разом з умовами, за яких вона така. Власних замірів цін КАСКО ми не проводили, тому й «від» тут не називаємо: це було б число без заміру за ним.

Чому немає калькулятора КАСКО?

Бо рахувати нічого: умови КАСКО не встановлені законом, їх визначає договір. Калькулятор автоцивілки можливий саме тому, що там покриття, ліміти й нульова франшиза однакові в усіх компаніях за законом, і відрізняється лише премія. У КАСКО відрізняється все, тому котирування рахують під конкретне авто, і робить це андеррайтер страхової.

Чому через вас дешевше, ніж звернутися в страхову напряму?

Бо тариф для портфеля формується інакше, ніж для одного роздрібного договору: за КАСКО в нас стоїть власний портфель договорів, і обсяг дає індивідуальний тариф, якого в роздробі немає. Порівнюємо саме з роздрібним тарифом тієї самої компанії — не з ринком і не з іншими посередниками. Перевірити це можна на власному котируванні: менеджер показує обидві цифри поруч — ціну за роздрібним тарифом компанії й вашу. Відсотка чи суми економії ми не називаємо: вона залежить від авто, франшизи й переліку ризиків, а власних замірів цін КАСКО ми не робили.

Хто такий андеррайтер і що таке прямий андеррайтинг?

Андеррайтер — людина в страховій компанії, яка оцінює конкретний ризик і вирішує, на яких умовах і за скільки компанія його бере. Прямий андеррайтинг означає, що умови ми узгоджуємо з нею, а не отримуємо готовий тариф із загального прайсу й не передаємо запит через ланцюг посередників. Для нестандартного випадку це головне: він не впирається у відмову калькулятора, а потрапляє до людини, яка має право ухвалити рішення. Саме рішення при цьому лишається за страховою.

Чи покриває КАСКО обстріл і воєнні ризики?

Це окрема умова договору, і вона обговорюється до підписання. За автоцивілкою шкода від війни, збройного конфлікту чи терористичного акту, не пов'язана з ДТП, не відшкодовується взагалі (ст. 30 ч. 1 п. 5 Закону № 3720-IX); захист від воєнних ризиків існує лише в добровільному страхуванні, і що саме в нього входить, вирішує конкретний договір. Доступна така умова не в кожної компанії й не на кожних умовах, тому наперед ми її не обіцяємо: чи є вона для вашого авто і на яких умовах — предмет котирування.

Ви гарантуєте виплату за КАСКО?

Ні — і будьте обережні з тими, хто її гарантує: рішення про виплату й її розмір ухвалює страховик за договором. Що робимо ми: до підписання звіряємо умови з тим, як ви насправді користуєтеся авто, — водії, зберігання, територія, строки повідомлення, — а після випадку підказуємо порядок дій і допомагаємо зібрати документи. Мета — щоб у страхової не було формальних підстав відмовити. Це наша робота, без окремої плати.

Чи діє КАСКО за кордоном?

Залежить від програми: територія дії — умова договору. У пропозиціях, які ми отримуємо, трапляється територія «Україна і Європа» з оплатою ремонту за рахунками іноземних СТО — тобто авто ремонтують у країні, де сталася подія. Перелік країн, порядок повідомлення й хто обирає СТО — у котируванні, до підписання. Зеленої карти таке КАСКО не замінює: вона про шкоду іншим, КАСКО — про ваше авто.

Чи замінює КАСКО автоцивілку?

Ні, і це не наша умова, а закон: використовувати в Україні дозволено лише забезпечені транспортні засоби, тобто ті, на які є чинний договір ОСЦПВ (ст. 7 ч. 1 Закону № 3720-IX). КАСКО — добровільне страхування вашого власного авта; воно не покриває шкоду, яку ви завдали іншим. Тому власник КАСКО зобов'язаний мати автоцивілку так само, як і будь-хто інший.

Чим КАСКО відрізняється від автоцивілки?

Об'єктом. Автоцивілка — про шкоду, яку ви завдали іншим, і її умови задає закон. КАСКО — про ваше власне авто (пошкодження, знищення, викрадення), і його умови задає договір. Практична різниця, яку видно одразу: в ОСЦПВ франшиза заборонена (ст. 12 ч. 2 Закону № 3720-IX), у КАСКО вона є майже завжди і саме вона найсильніше рухає ціну.

КАСКО з франшизою чи без — що обрати?

Франшиза робить договір дешевшим, але кожен дрібний ремонт у її межах оплачуєте ви. Без франшизи дорожче, зате подряпина — справа страхової. Франшиза буває різною для різних ризиків — на часткові пошкодження, викрадення, скло, — тому порівнюйте пропозиції лише за однакової франшизи. Попросіть котирування у двох варіантах — і побачите різницю.

Чи страхуєте КАСКО вживане авто?

Так. Вживане авто зазвичай оглядають або фотографують перед договором, наявні пошкодження фіксують — і в покриття вони не входять, а страхову суму рахують від нинішньої вартості. Для старших машин у деяких програмах бувають окремі умови; чи бере програма ваше авто, видно в котируванні.

З якими компаніями ви працюєте за КАСКО?

За цим продуктом — ПрАТ «СК «Колоннейд Україна», ПрАТ «СК «Граве Україна», ПрАТ «СК «УСГ». У всіх трьох умови узгоджуються з андеррайтером напряму. Рейтингів і «найкращої компанії» ми не складаємо: договір порівнюють за тим, що в ньому написано, а не за місцем у списку.

Джерела

Норми про обов'язковість автоцивілки, заборону франшизи в ній і невідшкодування шкоди від воєнних дій — Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» на сайті Верховної Ради, редакція від 01.01.2026, текст прочитано 16.09.2026. Умов КАСКО цей закон не встановлює — це добровільне страхування, і його умови визначає договір зі страховиком. Юридичні назви компаній — з реєстру профілів страховиків, які ми ведемо для сторінок страховиків. Умови, названі як такі, що трапляються, — з комерційних пропозицій страховиків на КАСКО, які ми отримували у вересні 2026 року; для кожного договору вони свої, і конкретні умови називає котирування. Цін КАСКО ця сторінка не називає: власних замірів у цьому продукті ми не проводили. Котирування не є договором і не змінює умов страховика.