Пенсіонер, а пільга на автоцивілку не підходить: що буде, якщо кермує син, і як платити менше
Матеріал підготував Демид Сударенко, засновник TEHET.
Коротко: пільга для пенсіонерів із новим законом не зникла — премія зменшується на 50 відсотків (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX). Але лише на власне авто з невеликим двигуном і лише тоді, коли кермує сам пенсіонер або інший пільговик. Якщо за кермо сідає син чи онук, пільговий поліс — не економія, а ризик: після ДТП страховик має право стягнути з винуватця всю виплату. Тоді платити менше можна інакше — вибором пропозиції за звичайним договором.
Розрахувати ціну за номером авто
27.09.2026 · 7 хв читання · норми старого й нового закону прочитано 26.09.2026
Пільга для пенсіонерів: що змінилося з 01.01.2025
Пенсіонер був у переліку й старого закону, і нового. Старий закон № 1961-IV діяв до 01.01.2025, і його пільгу для пенсіонера давав п. 13.2 ст. 13 Закону № 1961-IV:
«Розмір страхового платежу за одним внутрішнім договором страхування зменшується на 50 відсотків, за умови, що страхувальником є громадянин України - учасник війни, особа з інвалідністю II групи, особа, яка постраждала внаслідок Чорнобильської катастрофи, віднесена до I або II категорії, пенсіонер, а забезпечений транспортний засіб має робочий об'єм двигуна до 2500 сантиметрів кубічних включно та належить цьому громадянину на праві власності. Зазначена пільга надається за умови особистого керування таким транспортним засобом особою, яка належить до визначених у цьому пункті категорій громадян України, без мети надання платних послуг з перевезення пасажирів або вантажу.»
З 01.01.2025 діє Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, і пенсіонер стоїть у його переліку (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX). Стаття називає саму категорію й віку не згадує. Поруч — старе й нове правило рядок у рядок:
| Що | До 01.01.2025 | Тепер |
|---|---|---|
| Розмір — без змін | платіж за одним внутрішнім договором зменшується на 50 відсотків (п. 13.2 ст. 13 Закону № 1961-IV) | премія за внутрішнім договором зменшується на 50 відсотків; пільговий договір — один на той самий строк (ст. 13 ч. 1 Закону № 3720-IX, ст. 13 ч. 2 Закону № 3720-IX) |
| Авто — змінилося | робочий об'єм двигуна до 2500 см³ включно (п. 13.2 ст. 13 Закону № 1961-IV) | двигун до 2500 см³ або електродвигун до 100 кВт включно (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX) |
| Чиє авто — без змін | належить страхувальникові на праві власності (п. 13.2 ст. 13 Закону № 1961-IV) | належить страхувальникові на праві власності (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX) |
| Хто кермує — змінилося | особисто особа з категорій того самого п. 13.2 — учасник війни, особа з інвалідністю II групи, постраждалий від Чорнобильської катастрофи I або II категорії, пенсіонер (п. 13.2 ст. 13 Закону № 1961-IV) | виключно страхувальник або особа з будь-якої категорії ч. 1 ст. 13 — тепер до них належать і учасники бойових дій, особи з інвалідністю внаслідок війни та I групи, постраждалі учасники Революції Гідності (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX) |
| Платні перевезення — без змін | без мети надання платних послуг з перевезення пасажирів або вантажу (п. 13.2 ст. 13 Закону № 1961-IV) | без мети надання платних послуг з перевезення пасажирів та/або вантажу (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX) |
| Якщо умови порушено й сталася ДТП — змінилося | винуватець компенсує страховику 50 відсотків виплаченого страхового відшкодування (п. 38-1.1 ст. 38-1 Закону № 1961-IV) | страховик має право зворотної вимоги: сума страхової виплати та фактичні витрати страховика, пов’язані з нею (ст. 37 ч. 1 п. 4 Закону № 3720-IX, ст. 37 ч. 3 Закону № 3720-IX) |
І одне, чого для пенсіонера немає ні в старому законі, ні в новому: повної компенсації сплаченої премії з бюджету. Її дає розділ VI п. 4-1 Закону № 3720-IX лише для категорії «учасники бойових дій та особи з інвалідністю внаслідок війни». Уся пільга за статтею 13 — норма, умови, як оформити.
Коли пільга пенсіонерові не підходить
Статус пенсіонера — лише половина підстави. Друга половина — умови про авто й про того, хто кермує, і виконуватися мають усі одночасно. Ось ситуації, у яких пенсіонер пільги не має, хоч пенсійне посвідчення в нього є:
- Авто оформлене на сина, доньку чи онука. Пільги немає: авто має належати на праві власності самому страхувальникові-пенсіонеру; якщо власник — дитина без пільгової категорії, підстави немає (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX).
- За кермо сідає син чи онук без власної пільги. Пільги немає: керувати може виключно страхувальник або особа, яка теж належить до категорій ч. 1 ст. 13, — наприклад, чоловік чи дружина, які теж пенсіонери (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX).
- Двигун понад 2500 см³ або електродвигун понад 100 кВт. Пільги немає: стеля стоїть у тому самому пункті, і жодна категорія її не знімає (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX).
- Друге авто в сім'ї на того самого пенсіонера. Пільги немає: пільговий договір у страхувальника може бути лише один на той самий строк — друге авто страхується звичайним договором (ст. 13 ч. 2 Закону № 3720-IX).
- Авто підробляє таксі чи возить вантажі за гроші. Пільги немає: пільга діє лише без мети надання платних послуг з перевезення пасажирів та/або вантажу (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX).
Повний перелік пільгових категорій і всі умови в одному місці — у словнику, стаття «Пільговий поліс».
Якщо син сяде за кермо пільгового авто
Потерпілому страховик заплатить: право зворотної вимоги виникає в нього вже після виплати. Наслідок настає потім. Стаття 13 сама відсилає до нього: у разі порушення умов використання авто в страховика виникає право зворотної вимоги до особи, відповідальної за шкоду (ст. 13 ч. 3 Закону № 3720-IX, ст. 37 ч. 1 п. 4 Закону № 3720-IX).
Скільки саме — ось тут новий закон суворіший за старий. Раніше винуватець компенсував страховику 50 відсотків виплаченого страхового відшкодування (п. 38-1.1 ст. 38-1 Закону № 1961-IV). Тепер розмір вимоги інший:
«Вимоги, передбачені частинами першою і другою цієї статті, встановлюються у розмірі суми страхової (регламентної) виплати та фактичних витрат, понесених страховиком (МТСБУ) у зв’язку з її здійсненням.»
(ст. 37 ч. 3 Закону № 3720-IX). Тобто не половина, а вся виплата разом із витратами страховика. І м’якшої стелі для пільгового поліса немає: штраф у 10-кратному розмірі премії, але не більше 50 відсотків виплати, діє для обмежень у полісі, «крім передбачених статтею 13 цього Закону» (ст. 36 ч. 2 Закону № 3720-IX).
Висновок простий: якщо авто пенсіонера регулярно водить хтось без пільги, пільговий поліс заощаджує половину премії ціною ризику відповідати за всю виплату. Звичайний договір покриває кожного, хто законно кермує авто, — чому автоцивілка оформлюється на машину, а не на водія; усі підстави зворотної вимоги — регрес за автоцивілкою.
Як пенсіонерові без пільги платити менше
Гарантованого способу немає, і ми його не обіцяємо. Є чотири законні, і всі вони про вибір, а не про статус.
- Порівняти пропозиції. Премію кожен страховик визначає сам, за власною методикою (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX), тож на те саме авто вони різні. У нашому замірі 12.10.2026 в кожному з 564 сценаріїв калькулятор повертав щонайменше 15 пропозицій, і найдорожча була щонайменше в 1,4 раза дорожчою за найдешевшу. Від чого залежить вартість автоцивілки.
- Правильно вказати вік. У нашому калькуляторі страхова рахує за наймолодшим водієм: вказують вік наймолодшого, хто сідатиме за кермо, а не вік власника. Чи дешевший поліс для пенсіонера, ніж для 40-річного, ми не знаємо — замір питав водіїв 20, 30, 40 років, старших у ньому немає (як вік впливав на ціну в замірі).
- Перевірити, що враховує конкретний страховик. Перелік обставин, які впливають на премію, страховик зобов’язаний розмістити на своєму сайті (ст. 11 ч. 2 Закону № 3720-IX). Наприклад, у документах, прочитаних 16.09.2026:
- Експрес Страхування: На сторінці продукту зазначено, що водіям від 46 років може бути надана знижка; інших знижок, крім пільги 50% за законом, немає.
- Княжа: У полісі можна обрати обмеження: без платних перевезень, за віком водіїв, за максимальним пробігом; ціна залежить і від цих умов.
- Обмеження в полісі — лише якщо вони правдиві. Обмеження за віком водіїв чи пробігом може змінити ціну, але якщо їх порушити й спричинити ДТП, винуватець платить страховику штраф — 10 премій, не більше 50 відсотків виплати (ст. 36 ч. 2 Закону № 3720-IX). Що таке обмеження умов використання.
Ще одне, що страховик може врахувати, — історію ДТП з вини страхувальника (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX). Це право страховика, а не таблиця знижок: що сталося з бонус-малус.
Якщо пільга все ж підходить
Тобто авто ваше, двигун у межах стелі, кермуєте ви або інший пільговик, і поліс перший пільговий на цей строк. Тоді зменшення премії — ваше право за ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX, а не знижка продавця. Стаття 13 переліку документів не встановлює; підставу перевіряє страховик. Для прикладу, з документів страховика Експрес Страхування: Для оформлення потрібні паспорт або посвідчення водія, ІПН, техпаспорт, а для пільговиків — документ про право на пільгу.
Пільговий поліс у нас оформлює менеджер, бо підставу підтверджують документом — заявка й усе про пільгу на одній сторінці.
Питання та відповіді
Чи може син керувати авто пенсіонера, якщо поліс пільговий?
Ні, якщо в сина немає власної пільгової категорії. Пільга діє за умови керування виключно страхувальником або особою, яка теж належить до категорій ч. 1 ст. 13 (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX). Якщо син регулярно їздить цим авто, чесніший вибір — звичайний договір.
Що буде, якщо на пільговому полісі ДТП спричинить син?
Потерпілому страховик заплатить, а потім має право зворотної вимоги до того, хто спричинив ДТП, або до того, хто за законом відповідає за шкоду (ст. 13 ч. 3 Закону № 3720-IX, ст. 37 ч. 1 п. 4 Закону № 3720-IX). Розмір вимоги — сума страхової виплати та фактичні витрати страховика, пов’язані з нею (ст. 37 ч. 3 Закону № 3720-IX).
Чи діє пільга пенсіонера на авто, оформлене на дітей?
Ні. Авто має належати на праві власності самому страхувальнику-пенсіонеру (ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX). Якщо власник — син чи донька без пільгової категорії, підстави для зменшення премії немає.
Що змінилося для пенсіонерів з новим законом про автоцивілку?
Пільга лишилася: старий закон давав пенсіонеру ті самі 50 відсотків (п. 13.2 ст. 13 Закону № 1961-IV), а з 01.01.2025 те саме зменшення передбачає ст. 13 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX. Змінилися три речі: з'явилася стеля для електродвигуна, ширшим стало коло пільговиків, яким можна сідати за кермо, а наслідок порушення умов став суворішим — замість 50 відсотків виплаченого страхового відшкодування (п. 38-1.1 ст. 38-1 Закону № 1961-IV) тепер сума страхової виплати та фактичні витрати страховика, пов’язані з нею (ст. 37 ч. 3 Закону № 3720-IX).
Чи впливає вік пенсіонера на ціну автоцивілки?
Ми цього не міряли: наш замір питав ціни для водіїв 20, 30, 40 років. Премію кожен страховик визначає за власною методикою (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX), а перелік обставин, що на неї впливають, зобов'язаний розмістити на своєму сайті (ст. 11 ч. 2 Закону № 3720-IX). Наш калькулятор рахує вік наймолодшого водія, який сідатиме за кермо.
Джерела
Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, ст. 11 ч. 2, ст. 12 ч. 1, ст. 13, ст. 36 ч. 2, ст. 37 ч. 1 п. 4 і ч. 3; редакція від 01.01.2026. Закон № 1961-IV (втратив чинність 01.01.2025), п. 13.2 ст. 13 (в редакції Закону № 3045-VI від 17.02.2011, зі змінами згідно із Законами № 5090-VI від 05.07.2012 і № 2443-VIII від 22.05.2018) і п. 38-1.1 ст. 38-1. Обидва тексти прочитано 26.09.2026 на zakon.rada.gov.ua. Що пишуть страховики — їхні документи, прочитані 16.09.2026: Експрес Страхування; Княжа. Розкид пропозицій — наш замір 12.10.2026.