Від чого залежить вартість автоцивілки: ціну робить ринок, а не таблиця коефіцієнтів

Матеріал підготував Демид Сударенко, засновник TEHET.

Коротко: ціну автоцивілки робить ринок. Кожна страхова сама рахує премію за власною методикою (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX) і сама її змінює — тому за одне авто в один день різні компанії називають різні суми, а завтра можуть назвати інші. На ціну впливають місто реєстрації, клас двигуна, вік водія, історія ДТП, пільга. Але найбільше важить, яку з пропозицій ви візьмете: у нашому замірі 12.10.2026 медіанна різниця між найдешевшою і найдорожчою пропозицією в одному розрахунку — 5 518 ₴ (+166%), тоді як місто в класі B1 давало 2 133 ₴, клас двигуна — 1 509 ₴, а вік водія — до 2 242 ₴. TEHET — страховий посередник: ми не встановлюємо тарифів, а ставимо пропозиції страхових поруч — з ціною для вашого авто в момент розрахунку.

18.09.2026 · 12 хв читання · перевірено 02.10.2026 · замір 12.10.2026: 47 міст, чотири класи, три вікові групи — 564 сценарії

Порівняти ціни для свого авто

Ціну робить ринок, а не держава

«Розмір страхової премії визначається страховиком самостійно на підставі методики розрахунку страхового тарифу за відповідним страховим продуктом.» — ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX, Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, редакція від 01.01.2026.

Тобто держава не встановлює ціну автоцивілки. Кожна компанія рахує страховий тариф за власною методикою, і закон вимагає від цієї методики не однакових чисел, а врахування, зокрема, вимог щодо платоспроможності страховика, формування гарантійних фондів МТСБУ. Тому ціна залежить не лише від вашого авто, а й від стану й планів самої компанії — і саме тому список коефіцієнтів без цифр нічого не говорить про вашу ціну.

Ми міряємо не коефіцієнти, а результат: щодня проганяємо наш калькулятор по сітці «місто × клас × вік» і записуємо всі пропозиції з датою. В архіві 19 замірів, з 08.09.2026 по 12.10.2026 — індекс цін.

Пропозиції змінюються — іноді за кілька днів

Між заміром 29.09.2026 і 01.10.2026 ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ знизила тариф у всіх 444 рядках (медіана −12,2 %), і найнижча ціна змінилася в 232 з 444 рядків — без жодної зміни в анкетах. А в Ковелі тариф іншої компанії 29.09.2026 піднявся на 30,8 % і в наступному замірі повернувся. Усі зміни з датами — чому ціна автоцивілки змінюється.

Чому цього не передбачити — і що з цим робити

Конкуренція. Компанія може знизити тариф там, де хоче більше клієнтів, і підняти там, де вважає ризик надмірним. Коли й де — знає лише вона.
Власні вподобання компаній. Наскільки Київ дорожчий за найдешевше місто, кожна вирішує сама: від ×1,32 до ×2,4 у замірі 02.10.2026. КНЯЖА того дня була найдешевшою в 4 рядках і найдорожчою — у 67. Чому страхові дають різні ціни.
Витрати ринку. За підсумками 2025 року МТСБУ повідомило про середню виплату потерпілим 45 050 ₴ (+33 %) і зростання частоти страхових випадків на 14,29 %. Кожна компанія відповідає на це тарифом по-своєму — чому автоцивілка подорожчала.

Тому корисніший за будь-який «прайс» живий зріз: усі пропозиції поруч, для вашого авто, зараз. У калькуляторі TEHET — до 16 страхових в одному розрахунку. Ціна фіксується, коли ви оплатили, — чи можна зафіксувати ціну.

Чотири виміряні чинники, від найбільшого до найменшого

Наскільки кожен чинник змінює найдешевшу пропозицію. Замір 12.10.2026, 564 сценарії.
Чинник	Різниця в грошах	На чому виміряно
Яку пропозицію ви візьмете	5 518 ₴	медіанна різниця між найдешевшою і найдорожчою в одному розрахунку, +166%
Вік водія	2 242 ₴	найбільша різниця — Київ, клас B4
Місто реєстрації	2 133 ₴	Ізмаїл 2 046 ₴ → Київ 4 179 ₴
Клас двигуна	1 509 ₴	B1 4 179 ₴ → B4 5 688 ₴

Порядок у цій таблиці — не редакційний вибір: рядки відсортовані за розміром різниці, тож він змінюється разом із заміром.

Місто: 2 133 ₴ між найдешевшим і найдорожчим

Клас B1 (до 1600 см³), водій 30 років, замір 12.10.2026: найнижча ціна в Ізмаїлі — 2 046 ₴, найвища у Києві — 4 179 ₴.

При цьому міста не мають кожне своєї ціни: у цьому зрізі вони розпадаються всього на 11 рівнів. За це відповідає коефіцієнт території — він прив’язаний до місця реєстрації авто, а не до того, де ви їздите. Карта рівнів — де автоцивілка дешевша; як по-різному компанії рахують місто — місто реєстрації і ціна; чому село дешевше — чому в малому місті дешевше.

Двигун: 1 509 ₴ між найменшим і найбільшим класом

Той самий вік водія, те саме місто (Київ), змінюється тільки об’єм двигуна:

Найдешевша пропозиція за класами, у Києві, водій 30 років, замір 12.10.2026.
Клас	Двигун	Найдешевша
B1	до 1600 см³	4 179 ₴
B2	1601–2000 см³	4 777 ₴
B3	2001–3000 см³	4 976 ₴
B4	понад 3000 см³	5 688 ₴

Межі класів проходять рівно по 1600, 2000 і 3000 см³, тому двигун 1598 см³ і двигун 1601 см³ потрапляють у різні класи. Докладніше — тарифний клас і об’єм двигуна і тип транспорту.

Класи B1–B4 — це легкові авто, і наш замір — лише про них. Окремий випадок — автоцивілка на причіп: ціна і з чого вона складається: причіп має власну тарифну групу, а поліс автомобіля на нього не поширюється, тож це окремий договір. Мотоцикл так само тарифікується своїми групами.

Вік водія: різниця до 2 242 ₴

Надбавка за молодий вік не є відсотком і не однакова всюди. У нашому замірі найбільша різниця між віковими групами всередині одного авто й міста — 2 242 ₴ (у Києві, клас B4), найменша — 86 ₴ (у Запоріжжі, клас B2).

Тобто те саме «бути молодим водієм» в одному місті коштує в кілька разів дорожче, ніж в іншому, — і в одній компанії дорожче, ніж в іншій. Криву по всіх містах ми розібрали окремо: вік водія і ціна автоцивілки.

Найбільший чинник — це не коефіцієнт

У кожному сценарії калькулятор повертав близько 16 пропозицій різних страхових компаній. Медіанна різниця між найдешевшою і найдорожчою з них — 5 518 ₴, або +166%, без зміни жодного символу в анкеті.

Порівняйте з рештою таблиці: вибір пропозиції важить більше, ніж місто, клас двигуна й вік водія. Це єдиний чинник, на який ви впливаєте прямо, зараз і без документів — і водночас той, про який у списках коефіцієнтів не пишуть.

Хто саме виявлявся найдешевшим і чому це щоразу інша компанія — розбір заміру. Чи допоможе тут промокод — окрема стаття.

Усі чинники ціни: що впливає і де про це докладно

Карта чинників ціни автоцивілки: чи впливає, як ми це знаємо і де розібрано.
Чинник	Впливає?	Докладно
Яку пропозицію ви обрали	Так, найбільше — виміряно	чому страхові дають різні ціни
День покупки	Так — тарифи змінюються, виміряно	чому змінюється ціна
Місто реєстрації	Так — виміряно	місто реєстрації і ціна
Об’єм двигуна, тип транспорту	Так — легкові виміряно, інші типи ні	об’єм двигуна і ціна
Вік наймолодшого водія	Так — виміряно, у кожної компанії по-своєму	вік водія і ціна
Історія ДТП	Може — закон дозволяє врахувати	бонус-малус у 2026
Пільга	Так — мінус 50 % для пільгових категорій, із умовами	пільгова автоцивілка
Марка й модель	Закон не називає; окремо ми не міряли	чи залежить ціна від марки
Строк	Для українських номерів — лише пів року або рік	пів року чи рік
Знижка посередника	Ціна до сплати буває нижча за тариф	що означає «від» у ціні
Іноземна реєстрація	Ціну називає страхова за своїм тарифом	поліс на іноземні номери

Що на ціну не впливає, хоч про це й питають

Франшиза. В автоцивілці її взагалі не може бути (ст. 12 ч. 2 Закону № 3720-IX), тож «поліс із франшизою дешевше» — не про ОСЦПВ. Франшиза у словнику.
Шкала бонус-малус. Класів від М до 13 і «знижки до 50% за безаварійність» у чинному законі більше немає — що замість неї.
Строк. Для авто, зареєстрованого в Україні, вибір лише 6 місяців або 1 рік (ст. 11 ч. 7 Закону № 3720-IX), тож «взяти на місяць і зекономити» не працює — дозволені строки.
Де ви живете й де їздите. Коефіцієнт прив’язаний до місця реєстрації авто, а не до маршрутів.

Історія ДТП: страховик може її врахувати

Остання частина ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX дозволяє страховику враховувати історію ДТП із вини страхувальника або власника. «Може», а не «зобов’язаний», і за власною методикою — тому однакової для ринку надбавки чи знижки за історію не існує.

Власну історію можна запитати в МТСБУ безоплатно (ст. 17 ч. 1 Закону № 3720-IX). Як це влаштовано — бонус-малус і коефіцієнти К1–К8.

Як читати наш зріз цін

«Від» у наших цінах — мінімальний виміряний тариф, з умовами й датою: на 12.10.2026 для країни це 1 993 ₴. Це не ціна для кожного і не наша обіцянка, а нижня межа ринку того дня. Ціна до сплати в TEHET буває нижчою за тариф — знижку ми платимо зі своєї винагороди посередника. Як читати таблиці — що означає «від» у ціні автоцивілки; самі таблиці по містах і класах — ціни автоцивілки.

А Зелена карта?

Там інші чинники: зона, строк, тип транспорту, у деяких компаній — рік авто. І так само — компанія: на короткий строк і на рік найдешевші різні страхові — ціна Зеленої карти в різних страхових; поточні ціни — ціни Зеленої карти.

Порахувати для свого авто

Усі чинники вище вже враховані в розрахунку — потрібен лише номер авто. Пропозиції страхових стануть поруч, з ціною на сьогодні.

Розрахувати ціну за номером авто

Повні таблиці по містах і класах із датою заміру — виміряні ціни.

Питання та відповіді

Від чого залежить вартість автоцивілки?

Від міста реєстрації авто, класу двигуна, віку водія, у частини компаній — від історії ДТП, і від того, пропозицію якої компанії ви приймете. Ціну кожна страхова визначає сама (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX) і сама змінює. У нашому замірі 12.10.2026 вибір компанії важив найбільше: різниця між найдешевшою і найдорожчою пропозицією в одному розрахунку становила в середньому +166%.

Чи є єдиний державний тариф на автоцивілку?

Ні. «Розмір страхової премії визначається страховиком самостійно на підставі методики розрахунку страхового тарифу за відповідним страховим продуктом.» (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX). Тому за одне й те саме авто різні компанії називають різні суми того самого дня.

Чому ціна автоцивілки змінюється?

Бо страхові змінюють свої тарифи, коли вирішать. Між заміром TEHET 29.09.2026 і 01.10.2026 одна компанія знизила тариф у всіх рядках (медіана −12,2 %), і найнижча ціна змінилася в 232 з 444 рядків.

Чому автоцивілка в різних містах різна?

Через місце реєстрації авто: страхові досі тримаються карти зон старої таблиці коефіцієнтів. У замірі 12.10.2026 для класу B1 і водія 30 років найнижча ціна була в Ізмаїлі — 2 046 ₴, найвища у Києві — 4 179 ₴.

Чи впливає об’єм двигуна на ціну автоцивілки?

Так, через тарифний клас. Межі класів проходять по 1600, 2000 і 3000 см³, тому різниця в кілька кубічних сантиметрів на межі переводить авто в дорожчий клас.

Чи залежить ціна автоцивілки від марки авто?

Закон марку серед чинників не називає і переліку чинників не дає — методику визначає страховик. У наших замірах різницю пояснюють місто, клас двигуна, вік водія і вибір компанії; марку окремо ми не міряли.

Чи робить франшиза автоцивілку дешевшою?

Ні: у договорі ОСЦПВ франшизи не може бути взагалі (ст. 12 ч. 2 Закону № 3720-IX). Франшиза буває в КАСКО, і це інший продукт.

Чи дорожчає автоцивілка після ДТП?

Може. Закон дозволяє страховику враховувати історію ДТП із вини страхувальника, але за власною методикою (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX); єдиної шкали для ринку немає з 2025 року. Свою історію можна безоплатно запитати в МТСБУ (ст. 17 ч. 1 Закону № 3720-IX).

Чи можна зекономити, взявши поліс на коротший строк?

Для авто, зареєстрованого в Україні, строків лише два: 6 місяців або 1 рік (ст. 11 ч. 7 Закону № 3720-IX). Коротші строки закон допускає тільки для незареєстрованих авто та авто з іноземною реєстрацією.

Від чого залежить ціна — уся серія

Джерела

Ціни — власний замір 12.10.2026: 47 міст, чотири тарифні класи, три вікові групи водія, 564 сценаріїв; зміни тарифів — архів щоденних замірів 08.09.2026–12.10.2026. Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, ст. 11, 12, 17; редакція від 01.01.2026, текст перечитано 18.09.2026, ст. 12 ч. 1 — ще раз 02.10.2026. МТСБУ, «Середня виплата за Автоцивілкою зросла на 33% – підсумки ринку ОСЦПВ у 2025 році», прочитано 02.10.2026.

Усі матеріали блогу · Виміряні ціни · Де дешевша · Коефіцієнт території · Тарифний клас