Одне авто — різні ціни: чому одна страхова просить удвічі більше за іншу

Матеріал підготував Демид Сударенко, засновник TEHET.

Бо кожна страхова рахує ціну за власною методикою і під власний портфель: закон вимагає не однакової таблиці, а лише щоб методика враховувала, зокрема, вимоги щодо платоспроможності страховика, формування гарантійних фондів МТСБУ (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX). У нашому замірі 02.10.2026 за те саме авто, у тому самому місті й для того самого водія найдорожча пропозиція була в середньому в 2,4 раза вища за найдешевшу — від 1,4 до 3,7 раза залежно від профілю. TEHET — страховий посередник: ми показуємо ці пропозиції поруч, а обираєте ви.

02.10.2026 · 8 хв читання · перевірено 02.10.2026 · замір TEHET 02.10.2026, 444 рядки

Порівняти пропозиції для свого авто

Одне авто, одне місто, один водій: усі пропозиції поруч

У Києві, клас B1 (до 1600 см³), наймолодший водій від 30 років. Анкета однакова для всіх — різні лише компанії:

Тарифи страхових у Києві, клас B1, водій 30 років, замір TEHET 02.10.2026, без знижки TEHET.
Страхова	Тариф	Дорожче за найдешевшу
ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ	4 179 ₴	—
ЄСА	4 793 ₴	+614 ₴
ТАС	4 911 ₴	+732 ₴
ОРАНТА	4 920 ₴	+741 ₴
АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ	4 933 ₴	+754 ₴
ЄВРОІНС	4 984 ₴	+805 ₴
ІНТЕР-ПОЛІС	5 001 ₴	+822 ₴
КНЯЖА	5 085 ₴	+906 ₴
ІНГО	5 823 ₴	+1 644 ₴
VUSO	6 220 ₴	+2 041 ₴
УНІВЕРСАЛЬНА	8 745 ₴	+4 566 ₴

Від 4 179 ₴ до 8 745 ₴ за той самий обов’язковий поліс. Різниця — 4 566 ₴, і ні місто, ні двигун, ні вік водія тут ні до чого.

Наскільки великий розрив: від ×1,4 до ×3,7

У кожному з 444 рядків заміру ми ділимо найдорожчу пропозицію на найдешевшу. Найменший розрив — у Харкові, клас B1, водій 40 років: 3 716 ₴ проти 5 174 ₴. Найбільший — у Ковелі, клас B1, водій 20 років: 2 274 ₴ проти 8 469 ₴. Медіана — ×2,4, і зазвичай у рядку близько 10 пропозицій.

Тобто «найдешевша автоцивілка» і «звичайна автоцивілка» в одному калькуляторі відрізняються не на відсотки, а в рази. Хто саме був найдешевшим у кожному місті — розбір «найдешевша автоцивілка».

Кожна компанія сама вирішує, кого страхувати дешевше

Найкраще це видно, якщо змінювати одну умову і дивитися, як на неї реагує кожна компанія окремо.

Вік водія

У Києві, клас B1: у компанії ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ водій від 20 років платить стільки ж, скільки водій від 40, а в компанії КНЯЖА — у 2,14 раза більше.

Тариф за віком наймолодшого водія, у Києві, клас B1, замір 02.10.2026. Останній стовпець — у скільки разів 20 років дорожче за 40.
Страхова	Від 40 років	Від 30 років	Від 20 років	20 / 40
ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ	4 179 ₴	4 179 ₴	4 179 ₴	×1
VUSO	6 220 ₴	6 220 ₴	6 220 ₴	×1
ТАС	4 911 ₴	4 911 ₴	5 457 ₴	×1,11
ІНТЕР-ПОЛІС	4 286 ₴	5 001 ₴	5 001 ₴	×1,17
ОРАНТА	4 473 ₴	4 920 ₴	5 368 ₴	×1,2
ЄВРОІНС	4 984 ₴	4 984 ₴	6 296 ₴	×1,26
ІНГО	4 949 ₴	5 823 ₴	6 988 ₴	×1,41
АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ	4 439 ₴	4 933 ₴	6 412 ₴	×1,44
УНІВЕРСАЛЬНА	6 246 ₴	8 745 ₴	10 307 ₴	×1,65
КНЯЖА	4 937 ₴	5 085 ₴	10 565 ₴	×2,14

Місто реєстрації

Наскільки Київ дорожчий за найдешевше місто заміру — теж рішення кожної компанії: від ×1,32 у компанії VUSO до ×2,4 у компанії ТАС. Повна таблиця — місто реєстрації і ціна автоцивілки.

Об’єм двигуна

Від класу B1 до B4 у Києві тариф зростає від ×1,29 у компанії АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ до ×1,76 у компанії ЄВРОІНС — об’єм двигуна і ціна.

Звідси й головне: компанія, найдешевша для одного профілю, легко виявляється дорогою для іншого. У замірі 02.10.2026 КНЯЖА була найдешевшою в 4 рядках і найдорожчою — у 67.

Хто буває першим і хто останнім

Місце кожної страхової в рядках заміру TEHET 02.10.2026: скільки разів найдешевша, скільки найдорожча, найкраще й найгірше місце. Рівні ціни ділять краще місце.
Страхова	Рядків з ціною	Найдешевша	Найдорожча	Місця
ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ	444	231	0	1–7
АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ	444	93	0	1–8
ІНТЕР-ПОЛІС	444	73	0	1–7
ТАС	444	20	0	1–8
ОРАНТА	444	18	0	1–7
ЄСА	440	4	0	1–9
КНЯЖА	444	4	67	1–11
ІНГО	444	1	0	1–10
ЄВРОІНС	12	0	0	6–9
VUSO	444	0	16	4–11
УНІВЕРСАЛЬНА	444	0	361	8–11

Це знімок одного дня, а не рейтинг: 01.10.2026 одна компанія знизила тариф на 12,2 % і між двома замірами стала найдешевшою там, де раніше не була — чому змінюється ціна. Деякі компанії дають ціну не для всіх профілів: «рядків з ціною» менше, ніж рядків заміру.

Чому так: закон, портфель і витрати

Закон дає свободу. «Розмір страхової премії визначається страховиком самостійно на підставі методики розрахунку страхового тарифу за відповідним страховим продуктом.» (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX). Методику розробляє й затверджує сама компанія, з урахуванням, зокрема, вимог щодо платоспроможності страховика, формування гарантійних фондів МТСБУ.
Що питати про ризик, теж вирішує компанія. Відомості для оцінки ризику страхувальник надає «у формі та у спосіб, визначені страховиком» (ст. 11 ч. 2 Закону № 3720-IX). Закон не перелічує чинників — ні міста, ні об’єму, ні віку.
Витрати ринку ростуть. За підсумками 2025 року МТСБУ повідомило: середня виплата потерпілим — 45 050 ₴ проти 33 849 ₴ роком раніше (+33 %), частота страхових випадків зросла на 14,29 %. Серед причин МТСБУ називає зростання виплат за ринковими чинниками, насамперед «подорожчанням відновлювального ремонту транспортних засобів та збільшенням кількості ДТП». Кожна компанія відчуває це на своєму портфелі по-своєму — і по-своєму відповідає тарифом.
Конкуренція. Компанія, що хоче більше договорів у якомусь сегменті, може знизити там тариф; та, що вважає сегмент збитковим, — підняти або не продавати зовсім. Ми бачимо результат, а не мотиви: причин рішень компаній ми не знаємо і не приписуємо.

Дорожча — значить краща?

У покритті — ні. Страхові суми, перелік випадків і строки автоцивілки однакові в усіх компаніях — їх встановлює закон, а не договір. Компанія не може продати «кращий ОСЦПВ», лише дешевший або дорожчий. Що справді різниться — як компанія врегульовує збитки; МТСБУ публікує по кожній частку скарг і відмов — страхові компанії й дані МТСБУ.

Що з цього робити

Порівнювати, а не вгадувати. Знати, яка компанія «зазвичай дешевша», мало: для вашого міста, двигуна й віку вона може бути серед найдорожчих, а завтра — змінити тариф. У калькуляторі TEHET пропозиції стоять поруч, з ціною для вашого авто в момент розрахунку.

Розрахувати ціну за номером авто

Повна карта чинників — від чого залежить вартість автоцивілки; ціни по містах — ціни автоцивілки.

Питання та відповіді

Чому в різних страхових різна ціна автоцивілки?

Бо кожна компанія рахує премію за власною методикою (ст. 12 ч. 1 Закону № 3720-IX) і сама вирішує, які профілі страхувати дешевше. У замірі TEHET 02.10.2026 найдорожча пропозиція в одному рядку була в середньому в 2,4 раза вища за найдешевшу.

Чи дорожча автоцивілка краща за дешевшу?

За покриттям — ні: страхові суми й умови ОСЦПВ однакові в усіх, їх встановлює закон. Різниться ціна і те, як компанія врегульовує збитки; про друге МТСБУ публікує скарги й відмови по кожній компанії.

Чому одна страхова дешевша для молодого водія, а інша — ні?

Надбавку за вік кожна компанія задає сама. У Києві, клас B1, замір 02.10.2026: тариф для водія від 20 років — від ×1 до ×2,14 від тарифу для водія від 40 років, залежно від компанії.

Чи є страхова, що найдешевша для всіх?

Ні. Лідер залежить від міста, класу двигуна й віку водія, і змінюється, коли компанії змінюють тарифи. Тому ми порівнюємо пропозиції для конкретного авто в момент розрахунку.

Від чого залежить ціна — уся серія

Джерела

Замір TEHET 02.10.2026: усі пропозиції автоцивілки в 444 рядках (місто × клас × вік водія), тарифи страхових без нашої знижки. Дані — індекс цін.
Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, ст. 11 ч. 2, ст. 12 ч. 1; редакція від 01.01.2026, перечитано 02.10.2026.
МТСБУ, «Середня виплата за Автоцивілкою зросла на 33% – підсумки ринку ОСЦПВ у 2025 році»; дати публікації на сторінці немає, прочитано 02.10.2026.

Усі матеріали блогу · Страховий тариф