Коли страховик може відмовити у виплаті за автоцивілкою: закритий перелік із 22 підстав

Матеріал підготував Демид Сударенко, засновник TEHET. Фахову частину перевірив Олексій Євсєєв, страховий посередник, ФОП, реєстр посередників НБУ № 00006056 — 7 сертифікатів страхових компаній із номерами відкрито на його сторінці.

Коротко: лише з підстав, перелічених у статті 30 закону № 3720-IX. Їх 15 — щодо видів шкоди, яку автоцивілка не покриває, і 7 — щодо ситуацій, у яких виплати немає. Будь-яка інша причина відмови закону суперечить: страховик і МТСБУ не мають права відмовити «в інших випадках» (ст. 30 ч. 3 Закону № 3720-IX). Нижче — повний перелік, щоб звірити з ним лист про відмову.

Розрахувати ціну за номером авто

16.09.2026 · 9 хв читання · текст закону прочитано 16.09.2026

Перелік закритий — і це головне

Відмову часто пишуть загальними словами: «не є страховим випадком», «недостатньо документів», «порушено умови договору». Такий лист варто читати з одним питанням: на який пункт статті 30 він спирається? Підстави в ньому мають бути названі — цього вимагає закон (ст. 34 ч. 3 Закону № 3720-IX). «Інших» підстав закон страховику не залишає — частина третя статті 30 забороняє їх прямо.

Це не означає, що кожну відмову можна оскаржити з успіхом. Це означає, що в кожної законної відмови є номер пункту, і ви маєте право його знати.

Шкода, яку автоцивілка не покриває

Частина перша — перелік видів шкоди, за які виплати немає за жодних обставин. Виплата не здійснюється за шкоду:

Три пункти, які краще розуміти заздалегідь

• Своє авто винуватця (п. 2). Автоцивілка страхує відповідальність перед іншими. Якщо ДТП спричинили ви, ремонт вашої машини вона не оплатить — це не відмова, а предмет договору. Що автоцивілка покриває.
• Втрата товарної вартості (п. 12). Авто після ремонту коштує на ринку менше, ніж до ДТП, — але цю різницю закон з виплати за автоцивілкою виключає.
• Понад страхову суму (п. 7). Виплата має верхню межу незалежно від кількості потерпілих і винних. Скільки можуть виплатити.

Ситуації, у яких виплати немає

Частина друга — не про вид шкоди, а про обставини (що таке відмова у виплаті як термін — у словнику). Виплата не здійснюється, якщо:

Пропущений строк (п. 3)

Строк подання заяви: за шкоду майну — не пізніше 1 року з дня ДТП, за шкоду життю чи здоров’ю — не пізніше 3 років з дня ДТП (ст. 32 ч. 1 п. 1 Закону № 3720-IX). Підставою для відмови є не сам пропуск, а пропуск без документально підтверджених поважних причин. Якщо поважна причина була, документи, що її підтверджують, збирайте одразу, а не тоді, коли прийде відмова.

«Неможливо встановити обставини» (п. 6)

Найширший за формулюванням пункт. Але в законі він має дві умови разом: потерпілий не виконав обов’язків, визначених законом, і саме це унеможливило встановити факт ДТП, її обставини або розмір шкоди. Типові обов’язки — зберегти пошкоджене авто до огляду страховиком і надати його для огляду, повідомити відомі обставини й дати документи. Відремонтували авто до огляду — ризикуєте саме цим пунктом.

Звідси практичне правило: не ремонтуйте машину, доки її не оглянув страховик або доки не сплив строк огляду. Якщо страховик не провів огляд вчасно, закон звільняє вас від обов’язку зберігати авто в тому самому стані — строки огляду і рішення.

Спільне майно (п. 7)

Якщо обидва авто, що зіткнулися, належать винуватцю і потерпілому на праві спільної сумісної власності — наприклад, подружжю, — за законом зобов’язання припиняється: боржник і кредитор збігаються. Виплати за автоцивілкою в такій ситуації немає.

Відмова — не те саме, що мовчання

Буває, що відмови немає, але й грошей немає. Закон дає страховику чіткі строки: повідомити, яких документів бракує, — протягом 30 календарних днів з дня отримання заяви; прийняти рішення — не пізніше 60 календарних днів з дня подання заяви й усіх документів (ст. 32 ч. 5 Закону № 3720-IX). Якщо за 30 днів вам не повідомили, яких документів бракує, вважається, що ви подали всі (ст. 32 ч. 4 Закону № 3720-IX). Усі строки по порядку — на сторінці про виплату.

Що робити, якщо ви не згодні

1. Отримайте рішення письмово. Страховик (МТСБУ) зобов’язаний повідомити про рішення письмово — у спосіб, який ви вказали в заяві (ст. 34 ч. 1 Закону № 3720-IX).
2. Знайдіть у ньому підставу. У повідомленні про відмову страховик зобов’язаний зазначити її підстави (ст. 34 ч. 3 Закону № 3720-IX). Звірте, якому пункту статті 30 вони відповідають.
3. Звірте з переліком вище і з вашими документами: строки, акт огляду, документи з місця ДТП.
4. Суд. Рішення страховика або МТСБУ про відмову може бути оскаржене в судовому порядку (ст. 38 ч. 1 Закону № 3720-IX).

І порада на випадок, коли нічого ще не сталося: з повним полісом, вчасно продовженим, більша частина цих ситуацій вас не стосується.

Оформити автоцивілку онлайн

Питання та відповіді

Джерела

Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX, ст. 30–34, 38; редакція від 01.01.2026, прочитано 16.09.2026. Формулювання пунктів скорочено, нумерацію й кількість збережено.

Усі матеріали блогу · Коли страховик стягне виплату з водія · Що робити після ДТП